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Cómo pagar la rehabilitación: maneras de reducir el costo

Una guía práctica para pagar el tratamiento de la adicción: usando el seguro, Medicaid, Medicare, los beneficios del empleador, HSA/FSA, programas de tarifa según ingresos y atención gratuita financiada por el estado.

Escrito por Yunus Coşkun Publicado 9 min de lectura

Para muchas personas, el dinero es el muro que las separa del tratamiento. El miedo es comprensible, y detiene a más personas de llamar que la adicción misma. Pero “¿cómo pago esto?” suele tener más respuestas de las que sugiere el precio de etiqueta. La mayoría de las personas termina usando alguna combinación de seguro, cobertura pública, beneficios del empleador y ayuda con tarifa según ingresos, y un buen número paga poco o nada en absoluto. Esta guía repasa las maneras reales en que las personas cubren el costo de la rehabilitación, más o menos en el orden en que vale la pena revisarlas.

Si tú o alguien a quien quieres está pasando por dificultades, llama o envía un mensaje de texto al 988 (EE. UU.) en cualquier momento, o comunícate con la Línea Nacional de Ayuda de SAMHSA al 1-800-662-HELP (4357) para recibir derivaciones de tratamiento gratuitas y confidenciales, incluso a programas que ofrecen tarifas según ingresos o que atienden a personas sin seguro.

Empieza con la cobertura que quizás ya tengas

Antes que nada, averigua qué hace realmente tu seguro. Esto importa más de lo que la gente supone, porque la ley está de tu lado aquí. Bajo la Affordable Care Act, el tratamiento de los trastornos de salud mental y por consumo de sustancias es un beneficio de salud esencial que el Marketplace y la mayoría de los demás planes deben cubrir, y no pueden rechazarte ni cobrarte más por una afección preexistente, incluida la adicción. Además de eso, la ley federal de paridad (la Mental Health Parity and Addiction Equity Act) significa que un plan no puede poner límites más estrictos a la atención de la adicción que los que pone a la atención médica general.

Ese es el piso mínimo. Los detalles -cuánto deberás pagar- dependen de tu plan específico.

Si tienes un seguro privado o del empleador

Lo más útil que puedes hacer es verificar tus beneficios antes de comprometerte con un programa. Puedes llamar al número de servicios para miembros que aparece al reverso de tu tarjeta del seguro, o dejar que un centro de tratamiento lo haga por ti; la mayoría revisará tu cobertura de forma gratuita como parte de la admisión. Algunas cosas que conviene aclarar:

  • Dentro de la red frente a fuera de la red. Quedarte dentro de la red casi siempre cuesta menos. Pregunta qué programas cercanos están en la red de tu plan.
  • Tu deducible, copago y máximo de gastos de tu bolsillo. Estos te indican lo que pagarás antes y después de que la cobertura entre en vigor.
  • Autorización previa. Muchos planes exigen aprobación antes de cubrir el tratamiento residencial o la desintoxicación. Saltarte este paso puede significar un reclamo denegado, así que confírmalo de antemano.
  • Qué nivel de atención está cubierto. La cobertura para tratamiento ambulatorio, IOP y residencial puede diferir. Haz que la aprobación coincida con lo que realmente necesitas.

Si un reclamo es denegado, eso no siempre es el final del camino; las protecciones de paridad te dan el derecho de apelar, y el equipo de facturación de un programa a menudo puede ayudarte.

Si tienes Medicaid o Medicare

La cobertura pública es donde gran parte del tratamiento realmente se paga. Medicaid es el mayor pagador de servicios de salud mental en el país y un pagador importante del tratamiento por consumo de sustancias, y cubre el tratamiento de la adicción, incluidos los medicamentos para el trastorno por consumo de opioides y la consejería que los acompaña. Los beneficios exactos y la elegibilidad varían según el estado, así que vale la pena consultar con la agencia de Medicaid de tu estado, incluso si supusiste que no calificarías.

Medicare también cubre el tratamiento del trastorno por consumo de sustancias: la atención hospitalaria bajo la Part A, los servicios ambulatorios bajo la Part B y los medicamentos bajo la Part D, como se describe en Medicare.gov. Si tienes Medicare y un plan de la Part D o un plan de Medicare Advantage, la parte de los medicamentos por lo general también está cubierta.

Cómo obtener cobertura si no tienes seguro

No tener seguro no tiene por qué significar pagar el precio completo de tu bolsillo; a veces lo más inteligente es obtener cobertura primero. Dos puertas están abiertas para la mayoría de los adultos sin seguro:

  • Inscripción en Medicaid. En los estados que lo expandieron, Medicaid por lo general cubre a los adultos con ingresos más bajos, y puedes solicitarlo durante todo el año. Para muchas personas, el tratamiento que parecía inalcanzable queda cubierto en el momento en que se inscriben.
  • El Health Insurance Marketplace. Los créditos fiscales para las primas reducen tu pago mensual según tus ingresos, y las reducciones de costos compartidos pueden disminuir tu deducible y tus copagos en un plan Silver. Perder otra cobertura por lo general abre un Período Especial de Inscripción, así que es posible que puedas inscribirte fuera del plazo normal.

Ayuda a través de tu trabajo, más allá del salario

Dos beneficios relacionados con el trabajo son fáciles de pasar por alto. El primero es un Employee Assistance Program (EAP), un servicio confidencial que muchos empleadores ofrecen y que puede brindar consejería a corto plazo y derivaciones a tratamiento, a menudo sin costo para ti. Usarlo es privado; tu jefe no recibe un informe.

El segundo es la protección del empleo. La Family and Medical Leave Act (FMLA) federal puede ofrecer una licencia no remunerada con protección del empleo para recibir tratamiento por una afección de salud grave, que puede incluir el tratamiento por consumo de sustancias, cuando tú y tu empleador cumplen los requisitos de la ley. No paga tu salario, pero puede mantener tu empleo a la espera mientras te concentras en recuperarte.

Rutas de menor costo y gratuitas

Si la cobertura aún deja un vacío -o no tienes ninguna-, existen varias opciones establecidas específicamente para esto:

Pagar de tu bolsillo, de forma inteligente

Si estás cubriendo parte o la totalidad del costo por tu cuenta, algunas herramientas pueden suavizarlo:

  • Fondos de HSA y FSA. El dinero en una Health Savings Account o una Flexible Spending Account puede usarse para gastos médicos calificados, y el IRS considera el tratamiento de la adicción a las drogas o al alcohol como un gasto médico deducible, incluida la atención hospitalaria. Eso es dinero antes de impuestos destinado a la atención.
  • Planes de pago. Muchos programas distribuirán el costo a lo largo de varios meses en lugar de pedirlo todo por adelantado. Pregunta antes de suponer que no puedes pagar el precio completo.
  • Una advertencia sobre el financiamiento. Algunos centros ofrecen préstamos o líneas de crédito para cubrir el tratamiento. Estos pueden funcionar, pero los intereses se acumulan, así que vale la pena agotar primero las opciones de tarifa según ingresos, Medicaid y financiadas por el estado, antes de endeudarte para pagar un precio elevado.

Una forma gratuita de aclarar todo esto

Si esto se siente como mucho que desenredar, está bien dejar que alguien te ayude. La Línea Nacional de Ayuda de SAMHSA al 1-800-662-HELP (4357) es gratuita, confidencial y está abierta las 24 horas, los 7 días de la semana, en inglés y español; el personal puede orientarte hacia programas que aceptan tu cobertura, ofrecen una escala según ingresos o están financiados por el estado. El localizador en FindTreatment.gov te permite filtrar a los proveedores según las opciones de pago que aceptan. Ninguno de los dos te pide que tengas resuelto primero el dinero -ni el plan-.

Preguntas frecuentes

¿Cómo averiguo qué cubrirá mi seguro para la rehabilitación? Llama al número de servicios para miembros que aparece en tu tarjeta del seguro, o pídele a un centro de tratamiento que verifique tus beneficios; la mayoría lo hace de forma gratuita. Confirma tu deducible y copago, si el programa está dentro de la red, si se requiere autorización previa y qué niveles de atención están cubiertos.

¿Puedo ir a rehabilitación sin seguro y sin dinero? Sí. Existen programas financiados por el estado y respaldados por subvenciones federales en bloque (block grants) para tratar a personas sin seguro ni ingresos, y los centros de salud comunitarios atienden a los pacientes sin importar su capacidad de pago, usando una escala según ingresos. La Línea Nacional de Ayuda puede conectarte con estas opciones.

¿Mi empleador se enterará si uso un EAP? Los Employee Assistance Programs son confidenciales. Están diseñados para que puedas recibir consejería y derivaciones sin que tu empleador conozca los detalles. La licencia bajo la FMLA, por separado, puede proteger tu empleo mientras recibes tratamiento.

¿Puedo usar mi HSA o FSA para pagar el tratamiento de la adicción? Por lo general, sí. El IRS trata el tratamiento de la adicción a las drogas o al alcohol como un gasto médico calificado, así que los fondos de HSA y FSA por lo general pueden aplicarse a él. Guarda tus recibos y revisa las reglas de tu plan.

Fuentes

Este artículo tiene únicamente fines educativos y no sustituye el consejo, el diagnóstico ni el tratamiento médico profesional. Si te preocupas por ti o por otra persona, por favor habla con un proveedor de atención médica calificado.

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