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Comment payer la réadaptation : des façons de réduire le coût

Un guide pratique pour payer le traitement de la dépendance - en utilisant les assurances, Medicaid, Medicare, les avantages offerts par l’employeur, HSA/FSA, les programmes à tarif selon le revenu et les soins gratuits financés par l’État.

Rédigé par Yunus Coşkun Publié 10 min de lecture

Pour bien des gens, l’argent est le mur qui les sépare du traitement. La peur est compréhensible - et elle empêche plus de personnes d’appeler que la dépendance elle-même. Mais « comment vais-je payer pour ça? » a habituellement plus de réponses que ne le laisse croire le prix affiché. La plupart des gens finissent par utiliser une combinaison d’assurance, de couverture publique, d’avantages offerts par l’employeur et d’aide à tarif selon le revenu, et bon nombre paient peu ou rien du tout. Ce guide passe en revue les façons concrètes dont les gens couvrent le coût de la réadaptation, à peu près dans l’ordre où il vaut la peine de les vérifier.

Si vous ou une personne que vous aimez traversez une période difficile, composez le 988 ou envoyez-y un texto (É.-U.) en tout temps, ou communiquez avec la National Helpline de SAMHSA au 1-800-662-HELP (4357) pour obtenir gratuitement et en toute confidentialité des références vers un traitement - y compris vers des programmes qui offrent des tarifs selon le revenu ou qui traitent des personnes sans assurance.

Commencez par la couverture que vous avez peut-être déjà

Avant toute chose, découvrez ce que votre assurance fait réellement. Cela importe plus que les gens ne le supposent, parce que la loi est de votre côté ici. En vertu de l’Affordable Care Act, le traitement des troubles de santé mentale et des troubles liés à l’utilisation de substances est un service de santé essentiel que le Marketplace et la plupart des autres régimes doivent couvrir, et ils ne peuvent pas vous refuser ni vous faire payer davantage pour une affection préexistante - la dépendance comprise. En plus de cela, la loi fédérale sur la parité (la Mental Health Parity and Addiction Equity Act) signifie qu’un régime ne peut pas imposer des limites plus strictes aux soins liés à la dépendance qu’aux soins médicaux généraux.

C’est le minimum. Les détails - combien vous devrez payer - dépendent de votre régime précis.

Si vous avez une assurance privée ou offerte par l’employeur

La chose la plus utile que vous puissiez faire est de vérifier vos prestations avant de vous engager dans un programme. Vous pouvez composer le numéro des services aux membres inscrit au dos de votre carte d’assurance, ou laisser un centre de traitement le faire pour vous - la plupart vérifieront votre couverture gratuitement dans le cadre de l’admission. Quelques points à préciser :

  • Dans le réseau ou hors réseau. Rester dans le réseau coûte presque toujours moins cher. Demandez quels programmes à proximité font partie du réseau de votre régime.
  • Votre franchise, votre quote-part et votre maximum à débourser. Ces éléments vous indiquent ce que vous paierez avant et après l’entrée en vigueur de la couverture.
  • L’autorisation préalable. Beaucoup de régimes exigent une approbation avant de couvrir le traitement en établissement ou la désintoxication. Sauter cette étape peut entraîner le refus d’une demande de remboursement, alors confirmez-le dès le départ.
  • Quel niveau de soins est couvert. La couverture des soins ambulatoires, de l’IOP et des soins en établissement peut différer. Faites correspondre l’approbation à ce dont vous avez réellement besoin.

Si une demande de remboursement est refusée, ce n’est pas toujours la fin du chemin - les protections de parité vous donnent le droit de faire appel, et l’équipe de facturation d’un programme peut souvent vous aider.

Si vous avez Medicaid ou Medicare

La couverture publique est l’endroit où une grande partie du traitement est réellement payée. Medicaid est le plus important payeur de services de santé mentale au pays et un payeur majeur du traitement des troubles liés à l’utilisation de substances, et il couvre le traitement de la dépendance, y compris les médicaments contre le trouble lié à l’utilisation d’opioïdes et le counseling qui les accompagne. Les prestations exactes et l’admissibilité varient selon l’État, alors il vaut la peine de vérifier auprès de l’agence Medicaid de votre État, même si vous supposiez que vous ne seriez pas admissible.

Medicare couvre lui aussi le traitement des troubles liés à l’utilisation de substances - les soins en établissement sous la Part A, les services ambulatoires sous la Part B et les médicaments sous la Part D - comme il est décrit sur Medicare.gov. Si vous êtes inscrit à Medicare et que vous avez un régime de la Part D ou un régime Medicare Advantage, le volet des médicaments est généralement couvert lui aussi.

Obtenir une couverture si vous n’avez pas d’assurance

Ne pas avoir d’assurance ne signifie pas forcément payer le plein prix de votre poche - parfois, le geste le plus avisé est d’obtenir d’abord une couverture. Deux portes sont ouvertes à la plupart des adultes sans assurance :

  • L’inscription à Medicaid. Dans les États qui l’ont élargi, Medicaid couvre généralement les adultes à plus faible revenu, et vous pouvez faire une demande toute l’année. Pour bien des gens, un traitement qui semblait inabordable est couvert dès le moment où ils s’inscrivent.
  • Le Health Insurance Marketplace. Les crédits d’impôt pour les primes réduisent votre paiement mensuel en fonction de votre revenu, et les réductions des frais partagés peuvent diminuer votre franchise et vos quotes-parts dans un régime Silver. La perte d’une autre couverture ouvre habituellement une période d’inscription spéciale, alors il se peut que vous puissiez vous inscrire en dehors de la période normale.

De l’aide par l’entremise de votre emploi - au-delà du salaire

Deux avantages liés au travail sont faciles à négliger. Le premier est un Employee Assistance Program (EAP) - un service confidentiel que beaucoup d’employeurs offrent et qui peut fournir du counseling à court terme et des références vers un traitement, souvent sans frais pour vous. Y avoir recours demeure privé; votre gestionnaire ne reçoit pas de rapport.

Le second est la protection de l’emploi. La Family and Medical Leave Act (FMLA) fédérale peut offrir un congé sans solde avec protection de l’emploi afin d’obtenir un traitement pour un problème de santé grave, ce qui peut inclure le traitement des troubles liés à l’utilisation de substances, lorsque vous et votre employeur remplissez les exigences de la loi. Cela ne paie pas votre salaire, mais cela peut garder votre emploi disponible pendant que vous vous concentrez sur votre rétablissement.

Des avenues à moindre coût et gratuites

Si la couverture laisse tout de même un écart - ou si vous n’en avez aucune -, plusieurs options établies existent précisément pour cela :

Payer de votre poche - la façon avisée

Si vous couvrez une partie ou la totalité du coût vous-même, quelques outils peuvent en adoucir le poids :

  • Les fonds HSA et FSA. L’argent placé dans un Health Savings Account ou un Flexible Spending Account peut servir à des dépenses médicales admissibles, et l’IRS considère le traitement de la dépendance aux drogues ou à l’alcool comme une dépense médicale déductible, y compris les soins en établissement. Il s’agit d’argent avant impôt consacré aux soins.
  • Les plans de paiement. Beaucoup de programmes répartiront le coût sur plusieurs mois plutôt que de le demander en totalité d’avance. Renseignez-vous avant de présumer que vous ne pouvez pas payer le plein prix.
  • Un mot de prudence au sujet du financement. Certains centres offrent des prêts ou des marges de crédit pour couvrir le traitement. Cela peut fonctionner, mais les intérêts s’accumulent - alors il vaut la peine d’épuiser d’abord les options à tarif selon le revenu, Medicaid et financées par l’État, avant de vous endetter pour payer un prix élevé.

Une façon gratuite de démêler tout cela

Si tout cela semble beaucoup à démêler, il est tout à fait correct de laisser quelqu’un vous aider. La National Helpline de SAMHSA au 1-800-662-HELP (4357) est gratuite, confidentielle et ouverte 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, en anglais et en espagnol; le personnel peut vous orienter vers des programmes qui acceptent votre couverture, offrent un tarif selon le revenu ou sont financés par l’État. Le localisateur sur FindTreatment.gov vous permet de filtrer les fournisseurs selon les options de paiement qu’ils acceptent. Ni l’un ni l’autre ne vous demande d’avoir d’abord réglé la question de l’argent - ou du régime.

Foire aux questions

Comment puis-je savoir ce que mon assurance couvrira pour la réadaptation? Composez le numéro des services aux membres inscrit sur votre carte d’assurance, ou demandez à un centre de traitement de vérifier vos prestations - la plupart le font gratuitement. Confirmez votre franchise et votre quote-part, si le programme fait partie du réseau, si une autorisation préalable est requise et quels niveaux de soins sont couverts.

Puis-je aller en réadaptation sans assurance et sans argent? Oui. Des programmes financés par l’État et soutenus par des subventions fédérales globales (block grants) existent pour traiter les personnes sans assurance ni revenu, et les centres de santé communautaires servent les patients peu importe leur capacité de payer, en utilisant un tarif selon le revenu. La National Helpline peut vous mettre en contact avec ces options.

Mon employeur saura-t-il si j’utilise un EAP? Les Employee Assistance Programs sont confidentiels. Ils sont conçus pour que vous puissiez obtenir du counseling et des références sans que votre employeur en apprenne les détails. Le congé en vertu de la FMLA, séparément, peut protéger votre emploi pendant que vous recevez un traitement.

Puis-je utiliser mon HSA ou mon FSA pour payer le traitement de la dépendance? En général, oui. L’IRS considère le traitement de la dépendance aux drogues ou à l’alcool comme une dépense médicale admissible, alors les fonds HSA et FSA peuvent habituellement y être affectés. Conservez vos reçus et vérifiez les règles de votre régime.

Sources

Cet article est fourni à des fins éducatives uniquement et ne remplace pas un avis, un diagnostic ou un traitement médical professionnel. Si vous vous inquiétez pour vous-même ou pour quelqu’un d’autre, veuillez en parler à un professionnel de la santé qualifié.

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